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在日本住院4天花掉81萬!班機延誤只是小事,買旅平險,最該在意什麼保障?

 


 

「這家旅平險好嗎?我看介紹說只要班機延誤達4小時就可以理賠4000元耶」一個朋友即將出國旅遊,打來問我旅平險的投保意見。

很多人在投保旅平險的時候總是比較「班機延誤可以賠多少?」「行李遺失可以賠多少?」

但是我認為「班機延誤」、「行李遺失」這些「旅行不便險」保障項目都不是重點,畢竟有沒有這幾千元的理賠金對一般人來說差異並不大,這些都只是細枝末節罷了。相較於其他的保障,若買錯、買不夠,那發生事故時真的就是叫天天不應、叫地地不靈了。
▶我們承受不起的「國外醫療費」
買保險要思考的是哪些事故,可能會造成自己或家庭無法承受的經濟損失!

那麼旅遊又有哪些事,會造成我們承受不起的經濟損失?

是意外身故嗎?不不不,身故保障是為了彌補我們未了的家庭責任,這項保障早應該在平常時就規劃妥善了,不會因為要出國,家庭責任才突然加重吧。況且飛機的失事率僅1400萬分之1,比被同事殺害的100萬分之9、車禍死亡的10萬分之5低很多很多,並不構成我們旅遊不得不保的要素。

事實上出國可能承受不起的是「醫療花費」,畢竟全民健保在台灣已經施行了20年,國人已經習慣低廉的醫療費用,但在國外我們無法享受當地居民的社會保險制度時,醫療花費可能會成為壓倒家庭經濟的元兇。

例如2015年6月間發生的「澳岩縫男事件」,一名楊姓男子到澳洲遊玩,不幸摔落岩縫中造成多處骨折,11天的住院費用加上專機送回台灣,竟欠下300多萬的債務。這類的例子屢見不鮮,如同年一名林姓男子至日本遊玩,因腦瘤破裂住院4天加上手術費竟高達81萬元。輕微一點的,因急性盲腸炎,在美國割個盲腸平均也要花上百萬的醫療費…

所以出國旅遊首要的,應該是檢視醫療保障是否足以負擔國外的醫療開銷。


▶旅平險需加購「海外突發疾病保險」
雖然回國之後依然可持相關文件向健保局申請「海外就醫費用核退」,但每日住院費用最高僅核退8,248元,門診每次僅2,055,面對國外就醫的高額花費依舊是杯水車薪。
 

投保旅平險都會內含主約意外死殘1/10保額的「意外實支實付險」,但保障範圍只限定意外事故所致,若要針對疾病就還要規劃「海外突發疾病保險」,只要在出國的前90天或180天內未曾治療的疾病,若突然發病必須立即治療時,額度內都可依照實際花費「實支實付」。(未先經過健保核退,則按照實際花費的70%給付)

那麼平日個人已經投保的「醫療實支實付險」,為何出國還需要再投保「海外突發疾病保險」?

原因是平日個人的「醫療實支實付險」是針對台灣健保的醫療情況,以美國的住院病房費為例,每日就要價約1000元美金(約3萬多台幣),「醫療實支實付險」的病房費額度大多只有1,000-2,000元台幣。再者,其他的醫療花費額度也僅10多萬元左右,對於國外醫療上看百萬的花費來說,自然是遠遠不足。


▶海外突發疾病保險要怎麼投保
「海外突發疾病保險」目前業界幾乎都是附加保險,需先投保「意外死殘」與「意外實支實付」,保額限制為意外死殘的1/10,換句話說若希望住院有100萬的額度,則意外死殘需提高到1000,以7天的行程來說,保費全部合計大約也才1000出頭,跟出國的旅費相比,這只算是零頭罷了。


▶各家保險公司的條款略有不同,大致上有以下差異:
①疾病定義:
限制出國前90天內未治療的疾病,還是180天內?甚至有業者則限定投保後才發生的疾病。
 
②門診與急診給付額度:
門診與急診大多為保額的1%,但也有部分商品只有千分之5的額度。
 
③住院是否限制天數:
部分商品限定住院最高180天。
 
④特定地區是否能提高額度:
大多數的商品會在高醫療費用的國家如美加、歐洲、紐澳、日本自動調高50%-200%的額度,但也有商品於大陸地區反而會調降。
 
⑤匯率計算基準:
醫療費用均以外幣支付,理賠給保戶為新台幣,大部分商品以醫療收據日期的台灣銀行收盤即期匯率為準,少數則以申請理賠日為準,另外部分商品以現金買入價,部分則是現金賣出價為基準。
 
 
依照自己的需求挑選適合的條款,買足了「海外突發疾病保險」,再去考慮是否投保「旅行不便險」,這才是正確的投保方式喔。
 
 
文:商周財富網/網路轉載
http://wealth.businessweekly.com.tw/m/GArticle.aspx?id=ARTL000071741



 
 

 

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